乡村金融是一块难啃的骨头。”业界人士直抒己见。这种难啃不只表现在乡村征信系统的匮乏方面，更表现在乡村金融怎么实施有用风控方面。

多年来，非标准化、农业周期长、财物抵押物缺乏、信誉数据缺失等系列问题，是“三农”业务中好像挥之不去的痛点。尽管我国是农业大国，但在乡村征信系统方面却好像一直面临着“难于上青天”的困难。据业界材料显现，现在，我国乡村人口有央行征信的仅为25%左右，而进行信誉鉴定的仅为18%。

由此可见，“个人信用体系的不完善就首先将农村金融发展给绊住了。这还不算，农村基础设施不完善、金融和信用意识淡薄、借款业务开拓需线下为主等挑战，无疑将大大提高农村金融服务成本，使得农村金融开展压力剧增。”业内人士认为。与此同时，除风控成本外，这对农村金融如何实施有效风控也提出了不小挑战。

那么，面对这些痛点，互联网金融的到来能否使之缓解？据业内透露，当前，有互联网金融机构正深入整个农业生产场景，通过收集并结合农业生产过程中包括优秀农药、化肥、种子、农机企业等在内的产业链上下游的数据，来选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低，从而降低借款违约风险。

分析人士表示，建立数据闭环不妨采取提供一条龙服务的方法。他举例称，在农民养猪过程中，将养猪所需资金提前算出，农村金融机构负责提供猪苗、饲料、“外卖”等综合服务，待扣除本金和利息后，将所剩资金归于农民。

当前，很多农村企业和农户很难获得贷款，这与农村征信体系不完善不无关系。但最终互联网金融深入农村将如何化解这些痛点，还需国家政策的支持和鼓励以及金融科技的不断进步与完善。