——专访众信世通（北京）投资管理有限公司CEO兼坤微金融总裁黄艳女士
文/本刊记者 王涛
黄艳，原某知名投资管理有限公司任总经理，现任众信CEO兼坤微金融总裁。她倡导的“贷款改变生活（loans that change lives）”的企业理念，借鉴Community loan fund的小额信贷运营方式，结合本国国情，推出以线下交易为主，理财投资相结合，信审团队评估，投资风险控制的《HMT贷款服务平台》。
早在2012陆家嘴论坛（官方站）上，“构建与小微企业发展相匹配的金融体系”就成为重点话题之一。此前，为小微企业提供小额信贷几乎只是一种扶贫方式，但随着经济发展，作为融资服务金字塔底端，小额信贷出现了多样化、差别化的探索和演绎，逐步形成更大范畴的微金融，而该种金融服务模式也被越来越多的人看作是尚未开发的财富。日前，黄艳就微金融行业的现状和未来的发展与记者进行了深入的讨论和研究。
什么是微金融
微金融是近几年新兴的一种金融模式，很多人可能还不是很理解。黄艳介绍说，微金融信息服务是金融领域内，对贷款、投资、理财规模较小，时间较短的金融行为的统称，是相对于大型金融机构、大规模的资金转移运作来说的。“通常情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。随着微金融信息服务体系的不断壮大，微金融信息服务的概念也在扩大，现在其最为准确的定义是：专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供的，小额度的、时间短的、可持续循环的微金融产品和服务的活动。”微金融信息服务的特点有两点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
值得注意的是，这类为特定目标客户提供特殊微金融信息产品和服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融信息服务机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中不可或缺、越来越有生命力的一个部分。
快速发展
小微金融已经逐渐成为大金融体系中不可或缺的一部分。究其原因，黄艳认为，一是中小微企业、创业者、个体工商户对资金的需求剧增。“当下，以中小企业、小微企业为代表的私营经济已占据国民经济的半壁江山。而小微企业融资难正是限制这一微循环系统活力的重大因素。微金融信息服务的发展，能满足这一部分企业的融资需求，促进经济发展。”二是社会资本广泛而迫切参与投资的欲望。“随着经济的发展，中产阶层数量不断增加，他们有着浓厚的投资欲望。微金融信息服务的发展，为这部分人提供了更加宽广的投资融资渠道，能有效利用社会闲散资金，同时为资金持有人创造收益。”
贷款融资不是高利贷
说到贷款融资，很多人认为现在市场上的贷款投资管理公司都是放高利贷的。黄艳表示，这种想法非常片面。“小额信贷是一种非常健康的金融理财投资模式。众信世通深度探讨社会财富现象，寻求稳定、持续的财富增长模式，结合本国国情，以信用数据为客观依据，产品模式为共赢基础，深度服务为企业发展根本，以实现广大众信客户财产保值、增值为己任。众信世通向广大个人用户、小微企业主提供强有力的资金支持，帮助他们解决在培训、就业、消费、创业中的资金需求问题，扶危济困、减小社会贫富差距，促进社会资金的良性循环，促进中国个人信用体系的建立与完善。”
搭建规范的交易平台
投资者固然有投资的需求，但也会担心资金的流通、安全问题。在这些问题上，黄艳介绍说，众信世通立足微金融服务领域依托强大的信用审核、风险防控体系，综合分析海量信用数据，建立科学、规范的信用评审模型，向广大客户提供精准信用信息服务，着力打造诚信、稳健、安全的众信微金融服务平台。“在我们搭建的交易平台上，出借人可以透彻了解资金去向、使用情况、清楚、及时地获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。让借贷双方清晰了解自身的权利、义务，借者在使用资金的同时清楚明白自身到期还款、按月付息的数额与时间，贷方每月则会收到众信世通发出的账单明细。众信平台在整个出借过程中不接触出借人的资金，其运营资金与出借人、借款人的资金完全分离。”
记者了解到，与以往的P2P中介机构不同，众信平台的资金转移委托有支付结算资质的第三方支付机构进行个人对个人的直接划拨，不再像之前那样由中介机构设立公司账户，借款人及投资人（出借人）的款项往来都在其公司账户进行，由中介机构进行收取、支付，避免了出借过程中出现的资金去向不明、涉嫌非法集资等风险。
众信世通自成立之初就占据了相当大的市场份额，在北京众多同类公司中脱颖而出，立足于北京市场，赢得了客户的信任和赞誉。黄艳介绍说，公司采用先进的管理模式，拥有一支精通金融理财、政策法规及房地产专业知识的精英队伍，致力于为借款人提供全面的贷款经纪及贷款理财服务，包括贷款方案的设计、还款方式的对比分析、资信评估、贷款产品对比和选择、贷款银行的对比和选择、贷款申请、贷款相关权证手续的办理。“我们通过专业的个性化、顾问式服务，打造出一个领先市场的个人及企业金融服务平台，充分发挥信用担保纽带作用，与社会各界诚信互助、互惠共赢，共创美好前景。”
微金融不可被替代
近年来，非正式银行机构发展较快，尤其是小贷公司发展迅速，有效地帮助了很多小微企业及时拿到了救命钱。相对于银行，小贷公司更贴近客户，也更了解地域性的生产优势，对于资金的分配更为合理，而且在操作上也比银行相对繁琐的审核方式具有更大的优势。微金融信息服务的发展是小微企业存活的有力保障。它是不可能被正规银行完全替代，并将永远存在的。黄艳表示，不能完全将非正式银行正规化，有很多非正式银行是很难正规化的，能正规化的只是那些以组织化推进的，财务上可持续发展的方式来经营运作的个体。“微金融信息服务的目标是不能从主流或者是正规银行当中拿到钱的客户。为什么这些客户拿不到钱？归结来说就是两个原因，一是因为这些客户的信用等级不够，换句话说就是风险比较大。二是因为银行为他们服务的成本比较高，也就是收入和成本不相匹配，这就是问题的根源。”非正式银行所产生的原因是因为很多融资需求没有被满足以及监管过度。“众信世通将始终秉承打造诚信、稳健、安全的众信微金融服务平台，实现个人和小微企业信用增值与财富增值，助力中国信用体系建设，推动中国微金融事业的健康发展，逐渐成长为微金融服务领域的龙头企业。”黄艳最后说