近些年，在农村，各类资金互助组织如雨后春笋般，遍地开花。中国究竟有多少游离于金融监管之外的“草根银行”，谁都不能给出一个准数。

　　在不明朗政策条规的迷雾之下，在扩张的冲动之中，出现了各类良莠不齐的资金互助社，甚至有一些走上了犯罪道路。但也有一些有长远打算的互助社谨慎经营，在金融之外拓展综合业务，并积极对接政府，在行业自律的同时，请求政府的监督。对终将到来的合作金融的时代，他们准备好了。

　　再难也要谨慎经营

　　在今年3月，彭承喜还不知道什么是合作社；但到目前，他发起的齐河县胡官屯镇众融种植专业合作社，已经吸收社员300人左右，有了260余万元的互助金。4月27日合作社成立后，他也曾为没有社员和股金发愁，几个做生意的朋友知道了他的困难，有的提出存20万元，有的说要存10万元，彭承喜拒绝了这些好意，坚持每个股东最高5万元的原则。这种谨慎经营的态度，成为各家互助社成功的普遍经验。

　　河南濮阳县银融种植农民专业合作社目前贷款余额达900万元，但从2010年至今只有一笔坏账，是一个赌博的富人所欠下的4万元。合作社理事长刘双磊说:“如果我们见钱眼开，拼命揽储，吸纳这个人100万元股金，那么他给合作社带来的损失将非常惨重，甚至将合作社毁灭。”

　　走向综合性合作社

　　虽然以互助金融起家，但不少忠于合作理想的合作社，都不可避免地走向了综合性合作社。这种趋势，得到了不少专家的好评。

　　郓城县众兴种植专业合作社于去年10月成立。但开业后，周边农民普遍观望，不太认可，规模迟迟得不到扩大。这时候，理事长王林发现了玉米种子市场的一个秘密:“市场上一亩种子50-55元，但是出厂价只有30-40元/亩。我们能不能通过种子购销，取得老百姓的信任呢?”合作社出台规定:市场价55元的种子，合作社只卖35元，社员价比出厂价只高2-5元的费用。这一举措，使得社员迅速增加。

　　资金互助社的核心资产是诚信，有了这个最贵的资产，各种综合业务的拓展水到渠成。吉林公主岭市民发农民专业合作社，在资金互助的基础上，又拓展了粮食信托、土地流转、公益信托等业务。尤其是公益信托，通过特定股金所产生利息的专款专用，每月给12名贫困户100元的生活费，成为了当地扶贫救济的一种新手段。

　　做守法的一分子

　　据北京农信之家咨询中心秘书长谢勇模介绍，目前也有一些地方的资金互助社偏离了初始的发展方向，偏离了合作社原则。例如，江苏的一些资金互助社，投资不动产造成了流动性不足，最后造成挤兑；而河北一些互助社，违规发展到4亿元之巨，并且大量放贷给大企业甚至地方政府。谢勇模说:“一旦走上非法集资这条路，肯定没有回头的机会。”

　　害怕别人违法经营殃及自身，成为很多互助社的心病。在郓城，多家从事资金互助的合作社，正筹备一个带有自律性质的行业协会，以便及早发现有非法集资苗头的“害群之马”。当地一位合作社理事长表示:“如果有一个出事，我们就都完了。”而在全国范围内，一个名为农信之家的咨询中心，成为全国数十家“农民银行”的民间自律机构。一位银监系统的专家建议:资金互助组织应抓好政府职能转变的时机，积极从政府那里争取监管权，让市场能做好的由市场去做。

　　在与政府的互动上，合作社也变得更为积极。合作金融专家姜柏林举了一个例子:某地资金互助社成立后，当地镇党委书记不让官员参加合作社任何活动。但这家合作社在守法经营的同时，每个月向镇政府递交财务报表，不定期向主要领导汇报，并产生了很大成绩。到了第七个月，这家合作社获得了镇政府颁发的“先进单位”的荣誉，获得了地方政府的认可。姜柏林说:“与政府的沟通非常重要。政府的支持对合作社的发展空间，至关重要。” 本报记者 花宇

　　◎新闻链接 山东首批小贷公司将和 大型金融机构共享征信系统

　　据新华社济南9月1日电 记者近日从人民银行济南分行获悉，山东省首批提交申请的31家小额贷款公司日前已获人民银行审批通过，年内有望接入征信系统，届时小贷公司可方便查询并可上传客户不良信用记录。

　　“接入征信系统后，可实现客户信用信息的方便查询，同时客户在这里的贷款逾期等不良信息记录也会进入征信记录，这在客观上会提高客户的还款意愿，降低小额贷款公司的不良贷款风险。”山东一家小贷公司的负责人表示。统计数据显示，截至今年6月底，山东全省335家小贷公司累计发放贷款491亿元，“三农”和小微企业贷款合计占比高达95%。