农民合作社与当地金融机构的协作发展
今年7月，全国首家资金互助社创建10周年。这10年间，农民群众进行了丰富生动的信用合作实践探索，各类资金互助组织已近4万家。但是，这些组织类型繁多，缺乏统一规则和管理，潜藏较大风险。因此，一场倡导资金互助组织加强行业自律、呼吁政府加强监管，为农民资金互助组织发展提供健康环境的会议——“农民资金互助组织2014年年会暨全国首家资金互助社试点10周年纪念大会”7月12日在北京中共农业部党校召开。中国村镇银行论坛秘书长蒋勇在会上做出演讲，其精彩发言内容如下：
各位下午好！我今天要讲的题目是《农民专业合作社与当地金融机构的协作发展》，主要讲两个方面。第一，农民专业合作社如何获得金融支持。第二，农民专业合作社入股村镇银行的路径选择。因为有时候我们在基层调研的时候，了解到一些农业龙头企业，农民专业合作社的理事长，他们一直在问我，我可不可以入股村镇银行，村镇银行到底赚不赚钱，别人都干了，我能不能也干，所以我就这些问题跟大家一起交流分享。
农民专业合作社，它获得金融支持，从目前的状况来看有一定的困难。从两个方面，一是农民专业合作社自身有它的难以获得金融支持的原因，这个原因也是多方面的。另外，涉农金融机构，它对农民专业合作社还有疑惑，如果农民专业合作社能够把它的疑惑打消，要获得金融支持的条件就具备了。就像普惠金融，大家知道普惠金融讲究的是让社会各界民众都具有同等获得金融服务的权利，要让现在没有获得金融服务的群体能够获得金融服务，只有两种可能，一是金融机构降低门槛；二是为需要获得贷款的群体创造条件，符合金融服务的门槛。
农民专业合作社自身的劣势，无外乎几个方面。一是没有详尽的财务报表；二是缺乏有效的抵押资产和担保；三是金融知识缺乏，对金融机构贷款的政策不够深入了解；四是不少合作社还是松散的联合体，还没有真正的以生产为基础来做。因为我也深有感触，我老家有不少农民专业合作社找我，而且刚把营业执照拿下来，就说能不能协调一些资金回来，有很多人他拿了证不干具体的农民专业合作本身的事情，而是希望依靠这个证能够从上面获得一些补贴，一些低息甚至是无息的贷款，这个想法是不对的。五是受传统文化的影响，不少农民不愿意到金融机构去贷款，觉得门槛很高，很困难，还不够折腾的，情愿去找亲戚朋友借款。
从金融机构角度来说，一是贷款主体资格还欠缺。二是涉农金融机构对农户贷款有疑虑，认为风险很大。三是没有合适的金融产品，对金融机构来说，它要求对合作社发放贷款的产品种类、服务方式、营销模式、审批流程、风险管理都需要进一步优化，甚至重新制定。四是信息不对称，这也是涉农金融机构为什么不敢放贷，不敢再往乡村一户一户放贷最根本的原因。但是农民专业合作社为什么敢放，因为它什么都知道，这就是金融机构的劣势，农民专业合作社的优势。
金融机构如何服务农民专业合作社，首先要找切入点，灵活信贷。在贷款对象上，对组织运行规范、经济实力较强、发展生产基础好、带动农户比较多、信用记录良好的农民专业合作社给予重点支持。在贷款周期上，要根据贷款的用途，还款的资金来源等因素，合理地确定贷款的期限。在贷款利率上，农民合作社与金融机构要建立统一授信、利率优惠的机制，实现三方信用共担、风险共担、利益共享。要加大农村金融产品和服务创新的力度，针对不同类型，不同经营规范的家庭农场等新型农村金融主体的差异化资金需求提供多样化的融资方案。在创新金融产品和服务方面，要推行“一次核定、随用随贷、余额控制、动态调整”的农户信贷模式。农民专业合作社知道金融机构的放贷流程和要求，就能够更好更快的获得金融机构的贷款。
应该怎么结合？农民专业合作社与当地金融机构协作发展的方向，我有一种想法，有可能跟大家在座的观点不同，事先我也跟谢勇模秘书长沟通过。因为我一直在研究村镇银行，对农民专业合作社的研究进入的比较晚。
一是村镇银行，它服务下沉的时候，必须要跟农民专业合作社结合。因为一个村镇银行它的人数最多的有两百多人，它的总部设在县里面。刚开业成立的村镇银行，也就三五十人，它要覆盖全县各乡各镇是不可能的，所以它下面必须要延伸触角。这个触角可以跟农民专业合作社结合，所以我有一个观点，让农民专业合作社充当当地金融机构的便民金融服务站或者叫信贷联络站。部分市县的农信社和村镇银行也正在布点农村便民金融服务站。
二是充当社员资金需求的担保方，也可以依托基层供销社做担保。比如说福建龙岩供销社，除了搭建农产品的供销平台，也在为农民提供农产品需求信息的平台，为农民专业合作社提供贷款担保，龙岩市两级供销社分别出资150万和50万，汀州村镇银行合作，免费为该区域的农民专业合作社提供贷款担保。而且贷款风险担保的基金放大五倍，两百万放大五倍就到了一千万，而且贷款利率比同期降低了45%。同时它还成立了联社，由供销社牵头来共同成立一个联社，它选了18家做的不错的专业合作社，成立了一个联社，社员之间也可以联保，实现了批量借款快速审批。依托基层供销社的做法，我在河北省第二届农民专业合作社的大会上，也讲了这个问题，河北省这块是由省供销社牵头做的联社，而且最近中华供销总社有一个培训班在北京召开，专门针对市县两级供销社主任和理事长的，准备用供销社牵头来做这个事情。
三是成立联合社，强练内功，获得更多的话语权，分享在当地金融机构、金融支持环境中的利益，替银行做一些它做不了或者不愿意做的事情来分享在金融服务环节中间这个蛋糕，并不是去抢劫蛋糕，分蛋糕是按照事物的发展规律和游戏规则来确定自己能干好哪些事情。
刚才我也讲了，银行越往下走，它的机构越少，人员越少。那么就要依托农民专业合作社，用农民专业合作社的地源优势、人脉优势结合起来做，比农民专业合作社一开始就做资金互助要好的多，在这点上可能跟大家的想法有点出入。因为我本人在去年也邀请了姜柏林老师和谢勇模秘书长到我老家去过一趟，让他们亲自指导了几个农户从零开始做成了一个农民专业合作社。同时，在农民专业合作社的基础上，我现在让他们成立了联社，也在做相关的工作，我也在用实际行动探讨合作金融将来到底要怎么做。农民专业合作社，社员开展资金互助，它的有利因素是地源优势，信息对称程度比较高，贷前审查环节容易，贷后的监管便利，贷款的可获得性高，时间成本低，手续简便快捷。
农民专业合作社开展资金互助不利的因素也有几条，一是缺乏法律细则的实施依据。因为大家都知道，从连续六年的中央一号文件，再到三中全会的文件，再到09年银监会和农业部联合发布的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，鼓励有条件的农民专业合作社开展信用合作，优先选择在农民专业合作社基础上开展组建农村资金互助社的试点工作，这是09年2月份的文件。但是具体怎么做，没有，也没有操作细则。二是缺失监管部门，现在很多农民专业合作社，有民政部、工商局注册登记，但是在资金互助的监管环节上没有，人民银行也不管，银监局也不管，当地政府金融办也不管，工商局只管营业执照不管具体业务经营。三是管理制度不完善。四是缺乏专业的操作与管理人员。
对农民专业合作社资金互助方面的相关建议，一要严格资金互助制度，按照审慎、合规、小额、分散的原则，这也是银行在做三农和小微的规则。二是找专业人才。三是充分利用信息科技的手段，要开发有个人贡献度统计的社员合作卡。四是农民专业合作社的资金互助，它不是农村资金互助社社员内部的资金互助，不是资金互助社，它是有区别的。资金千万只能用于社员内部一定额度的生产生活需要，跨区域进行大额投资是不可取的，因为这样你的优势就缺失了，你的优势就是在本地区、本县，你对当地知根知底，如果你跨区域到城市做资金业务或财富管理，那是不可取的，你自身的专业知识欠缺，你的信息不对称可能会导致投资失败，更好的办法是把城里面的资金引入到农村。
农民专业合作社的发展之道：规范化管理，互助式合作，品牌化经营，市场化对接。
农民专业合作社资金互助在初级阶段的发展方向：依托银行的专业化管理和资金杠杆放大的效果，充当银行信贷管理的助手，实现农民专业合作社的资金需求。一开始自己来充当银行的角色，不是说不可行，但有风险。这一块以前不久中央电视台在新闻联播里面报道的河北邯郸地区农民专业合作社相继跑路的现象，就是其中之一。难道人家一开始不想把事情做好吗，人家的出发点绝对是好的，他也是想造福当地，但是没有进行规范性管理或者说在资金利益的驱使下走了一些弯路，结果导致没法收场，没有办法只能跑路，这是属于好心办坏事，这里面最核心的是缺乏监管。所以我建议在初级阶段，让专业人干专业事，你先跟着别人一步一步学，学什么呢？学它的贷前审查和贷后管理，先把这个学会。
最终的愿景，做好社区性，包括生产、技术、仓储、物流、销售、消费，这里面提到消费，有多个农民专业合作社联合社组织的合作经济联合体，将来就是类似合作性社区银行概念，你可以不出村，不出户，你所有的生产、销售、消费都可以通过你的社员卡，你在一定范围内都能够得到满足。因为它是不同类型农民专业合作社联合社成立了一个经济联合体，通过发展农民专业合作社专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业等新兴农业经营主体，实现小农户与大集团，小生产与大市场的对接，促进农业产业链条的形成，加快农业产业科技进步，推进农业现代化的进程，这就是未来农业发展朝这方面发展的趋势。
最后，祝愿农民专业合作社的明天更美好，祝愿全天下的农民早日进入小康社会，谢谢大家。
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