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姜柏林： 新型合作金融——改革的力量源泉
本报记者 伍保丞 林铁山）7月12日上午，由北京百信之家、《银行家》杂志社、《南方农村报》共同主办的“农民资金互助组织2014年年会暨全国首家资金互助社试点十周年纪念大会”在北京国家农业部党校隆重开幕。出席会议的金融专家、各高校教授和来自广东、河南、山东、浙江、吉林、辽宁、黑龙江等省份100多家农民资金互助组织的代表欢聚一堂，共商农民资金互助发展大计。大会主办方负责人、“农民资金互助社推动者”——姜柏林在大会上作了“新型合作金融组织---改革的力量源泉”的主题发言。
姜柏林： 新型合作金融——改革的力量源泉
2014年中共中央发的1号文件，其中（第26条）明确要求发展新型农村合作金融组织，不断丰富农村金融机构类型。这一政策使我们农村合作金融---也就是正在蓬勃开展的农民资金互助组织得到强有力的政策支持。在我们发展农村信托银行（试验项目）的时候，这一政策也包含了应有之意。
改革就是变革生产关系
改革就是调整和完善生产关系，农村改革当然就是调整和完善农村生产关系。
消除生产关系体制制度和机制性障碍，是改革的任务和要求，所以改革是生产关系层次上的问题。但是我们现在讲改革，很多人抓住生产力不放，问题根源就在这里，不谈生产关系，而去谈改革，这就是犯了方向性或者是认识上错误。
为什么要改革，就是为了改革而改革吗？就是为了发展GDP而发展GDP吗？从农村来讲，单一个体的家庭经营主体，是难以面向大市场的。个体的生产关系和大的生产力无法相适应，比如说一家就有三亩地，需要一台大型的农机，这是不能包容的。一家养了一百头猪，想办一个上万吨的饲料厂，这更是不能包容的。这就是生产关系不能和生产力相适应，这样一个矛盾需要调整生产关系，这就带来了需要改革的问题，这是从微观层面进行的考察。
从宏观层面来讲，国家需要推动改革。十八大以来习近平总书记高度重视改革，亲自任全面深化改革领导小组的组长，进行了一系列顶层设计，同时要求我们在实践中进一步的探索创新。从社会生产资料所有制结构分析，极少数人占有社会绝大部分财富，需要改革生产关系；从社会的稳定方面看，大家都会有判断，维稳需要进行改革，使我们的社会公平正义得到体现。
我们讲合作金融是改革的力量源泉。合作金融组织是农民资金互助社或者叫农村资金互助社，合作金融主体是谁？是广大的人民群众。乡镇（村街）社区的自然人和在这个社区的小微企业，是这样一个主体。那么这个主体是这个合作组织的所有者，这个主体成为改革主体，它必然要为这个组织发展贡献它的力量，所以我们说人民群众是推动历史向前发展的决定力量，合作金融把农民和基层社会主体包容进去了，所以它能够形成人民群众这样一个主体地位。
当前改革的主要矛盾，从农村来讲就是小生产和大市场的矛盾，表现在金融领域，就是小农户与大银行的交易矛盾。现在这种交易矛盾的市场环境不断恶化，出现农民贷款难，银行难贷款问题。我们要从理论上找出它背后的逻辑，就是小农户和大银行的交易矛盾，产生了交易瓶颈。
举个例子，村镇银行是商业银行，和现在的农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行只是个头大小，性质上是没有区别的银行，但是它的骨髓里面本质方向都是一致的，以农民市场为逐利市场。为什么要发展合作金融，合作金融是内生性的金融，商业金融是外部供给性金融。我们从医学上很容易解释清楚这个问题。比如说这个人得了败血症--农村金融就是得了败血症，我们想治好它，是我们不断的给它输血吗？更重要的是我们要找到它的造血干细胞，要恢复它的造血功能，从医学上来讲很简单。同样农村金融体系，现在最需要的是内部的造血功能，造血组织。
用事实说话，金融有统计数据，最讲信用的就是农民。国家通货膨胀的承受者，大部分是由农民来吸收和消化的。
合作金融运动已经蓬勃发展，银监会正在制定新型合作金融统一监管框架，前两天中央政策研究室也到四平地区进行了调研，中央农村工作领导小组也要求农村改革试验区开展新型农民合作金融试点工作。
我们历次召开年会，就是要大家严格规范，严格自律，切实不触犯法律底线，不发生恶意性的经营。所以刚才讲的是主要矛盾和矛盾的主要问题。
只有先进的生产关系，才能代表最广大人民群众的根本利益。
合作金融是变革农村生产关系的决定力量
市场经济条件下，合作金融与商业金融是两大市场主体。有竞争就会有合作，竞争就会产生弱势集团，弱势集团怎么样生存，它就需要联合，市场经济就需要合作组织。
另一方面，政府要发挥作用，要促进弱势群体能够共同参与社会建设和分享社会发展，必须扶持合作组织发展。我们的合作组织，由于没有规范标准，现在各类市场主体指的是公司挂上合作社的牌子，真正的合作社得不到扶持。合作最开始都是由少数几个人志同道合，之后逐渐带动，通过联合形成社会组织化，所以对合作社规律不认识，过去扶持政策--扶大不扶小，加速了合作社异化，全国已经注册了一百万个合作社，真正有活力的合作社却很少。
首先大家要认识合作社的功能，合作社的一项重要功能是发挥了蓄水池的功能。大家知道，设立合作社以后，社员把存款存到社里，就是蓄水，就像下雨一样，建有一个水库，大家把水截住了，等旱的时候再放，涝的时候再回流，它起到一个调节的作用。我们是搞社区性的合作金融，所以这个组织它发挥了蓄水调节作用，有钱的存进来，缺钱的给及时的放贷。这个组织还具有杠杆性功能，一般企业的杠杆是50%左右，金融组织杠杆率最高。按现在的监管规定是12.5倍。所以一般控制在10倍以内，也就是说，投入一百万的资本金，可以创造一千万的社会信用，监管是允许的。
我们的互助社要制度统一，它就能为下一步的联合奠定基础。无论你是养泥鳅、种水稻、种茶叶、养黄牛、养奶牛，是养肉鸡的，只要需要货币就需要这样的金融组织，金融组织的标准是统一的，是规范的，它就有了联合的接口。所以说我们搞专业合作，只能是行业联合，搞信用合作才能推进整个大的联合。
金融是现代农村的核心，农村经济它的组织主要形式是合作经济，合作金融自然就成为各种经济组织的核心。合作金融是农村信用文化的主体，没有这样一个组织去培育和教育，怎么能够创建信用文化和信用价值呢？怎么使人人诚信和守信呢？它的作用承载着农村生产关系载体的作用，具体它承载着普惠金融这样一个主要载体，它是普惠金融的主要形式，今年中央一号的重点，就是要大力发展普惠金融。
普惠金融，从手背上看是发展合作金融，从手心这方面来看就是要发展普惠金融，普惠金融和合作金融是一个货币的两面。当然普惠金融含义更广，它的主要形式是合作金融，它是联结市场的桥梁，小农户与大市场的矛盾，要通过合作金融联结，通过农户参与合作金融组织，由合作金融组织生产一张资产负债表，可以和现有的大银行对接，它就不至于一家一户去了解信息，通过一张资产负债表，就可以判断银行的授信额度。同时合作金融又是联结党和政府联系农民的纽带，党和政府有什么意图，可以通过财政扶持去引导，同时政府有什么要求，通过合作金融组织协助，这样便于和农民有效的沟通，同时农民那边有什么利益需求，需要合作组织什么样的政策，也可以通过这个组织和政府沟通汇报争取。
重构新型合作金融组织才能破解改革难题、解决现存重大问题。也就是说，现在为什么说改革难，农村经济体系难在哪里，就是因为没有重构新型合作金融组织，在实践上越改革离的改革目标越遥远。
合作金融组织代表先进生产关系发展要求和方向
我们讲生产关系和所有制的结构，是指这个组织归谁所有，你在这个组织中的地位，它产生的剩余产品如何分配。现在的商业银行，虽然它是世界上最挣钱的银行，但是它没有向国际资本挣钱，挣的都是我们劳苦民众的钱，但是分配的时候银行高管成百万上千万，有的保险公司接近亿，这是你真正的贡献能力吗？是一种社会资源垄断性的分配结果。
从生产关系与生产力相适应分析，合作金融可以包容各个层次的生产力发展要求，能够满足不同水平的生产力需求。简单解释一下，合作组织可以满足农户三万五万较低层次的生产力需求，同时大家也可以联合起来，比如说我们两百家合作社，一家出资五十万，就可以搞一个大的饲料厂，这样生产力就包容了。
合作金融可以促进市场与政府公平高校配置社会资源。十八届三中全会明确让市场在资源配置中起决定性作用，但是没有合作金融组织工具，政府就要采取宏观的措施干预经济，又形成了两难选择无法博弈的矛盾。所以只有合作金融，政府向它提供扶持，提供财政和货币性的支持，使商业性金融进一步向合作金融配置，合作金融又向更广大的人民群众主体配置，这样社会才能公平，资源才能得到充分的利用和提高。
合作金融不仅是经济的助推器，更是社会事业的护航者。所以需要变革，变革的方向是合作金融，变革的力量源泉是合作金融。
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